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2020-02-16 17:37 理财规划小编
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  住房公积金长期都不会退出历史舞台。德先生以前参与过地方第一批公积金政策的草拟工作,做过仔细研究,给大家讲讲。

  1.住房公积金是从新加坡借鉴过来的制度,为新加坡实现“居者有其屋”的住房目标起了不可磨灭的贡献。直到目前仍然是新加坡最重要的社会稳定措施之一。德先生之前在新加坡留学,所以对此也非常了解。在新加坡这个制度叫做“强积金”制度,可以把它理解成为强制公积金制度。只要居民参与工作,那么其雇主和员工都必须要进行缴纳,不缴纳者违法。将来有了缴纳记录,员工才有购买组公共组屋的资格,同样也可以享受比较低的银行利率。
 
  2.在我国90年代初,准备进行住房商品化改革时,已经考虑到住房作为大宗资产,职工仅仅靠几年的工资,是不可能买得起的,那么一定会要申请银行借款。但是当时的工资水平也比较低,用什么样的方式可以顺利让职工接受商品化住房改革,而去积极踊跃的购买住房呢?在考察了新加坡以及其他国家的经验之后,我们觉得新加坡的管理模式更像我国未来想要的理想模式,所以就决定借鉴新加坡强积金模式,作为住房改革的一个重要配套措施。
 
  3.当时试点城市就是上海,也是因为上海是国内平均住房面积最少的城市之一。1991年,上海率先建立了住房公积金制度,后来由上海市建行承接此项业务。德先生当时在广东建行工作,我们要承接当地的住房改革的配套金融工作,所以还同当地建委一起到上海进行取经和学习,回去拟定了第一批住房公积金制度。
 
  4.后来各个省各个市都做了一些试点,发现效果也不错。最后在1999年,国家发布了《住房公积金管理条例》。在2002年又进行了修订。完善之后,就开启了住房公积金贷款制度,也就是说住房公积金可以真正向银行借款用于购买住房,同时利率可以按照央行的基准利率进行浮动给予。公积金利率可要比商业银行其他个人借款利率要低了很多很多。
 
  5.但后来公积金中心单独成立,来管理公积金的收集和使用。这个机构越来越庞大,最后变成了一个运转非常不灵活的的机构。存在了三大问题:
 
  A.住房公积金的收益太低了。企业和个人缴纳上去的住房公积金,现在每年年化给付的利率是1.5,前几年只有0.7,再往前只给活期存款利率。如果对标物价指数,那么住房公积金就是每年都在缩水。而新加坡的强积金给付利率是高于5年期国债利率的,新加坡的物价指数非常平稳,所以强基金是赚取的正收益。
 
  B.住房公积金赚取的收益没有用于在缴纳人身上。2018年,住房公积金实现业务收入1814亿元,实现了增值收益854亿元。但是用于了三个地方,贷款风险准备金234亿元,管理费用117亿元,公共租赁住房503亿元。我们能需要这么大的管理费吗?建设公共租赁住房的资金支出怎么会是公积金支出的呢?公积金业务变成了部门的一项赚钱业务,这就同新加坡的宗旨完全不一样了。
 
  C.公积金提取和使用限制过多。虽然这两年做了很多调整,租房也可以用,装修也可以用,购房也可以用。但是设置了很多审批条款以及申请次数。如果审批都不通过,那最后只有在退休时才能一次性提取。
 
  即使住房公积金制度有着诸多问题,但是他对于购房者去买房,可以得到更低利率的公积金借款,同时每月可以用缴纳的公积金来冲抵还款。这个优势还是巨大的。未来希望是越来越完善,而不是单纯的想到留还是废除的问题。
 
  否则没有住房公积金制度,填补一部分的借款和每月还款开支,还能有多少人买得起房啊?还能有多少人还得起每月的月供啊?

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